ผ่อนทอง

วันก่อนผมแวะไปทำธุระที่ห้างสรรพสินค้า ขณะเดินผ่านธนาคารแห่งหนึ่ง พลันสายตาเหลือบไปเห็นโครงการหนึ่งของธนาคารที่ดูน่าสนใจดีเหลือเกิน

โครงการดังกล่าวใช้ชื่อว่า โครงการ “ออมทองกับแบงค์”

ไม่รอช้า ผมตรงเข้าไปหยิบโบรชัวร์และพูดคุยสอบถามรายละเอียดทันที

จากที่ได้คุยได้ฟัง โครงการดังกล่าวเป็นโครงการที่ต้องการสานฝันให้กับคนที่อยากมีทรัพย์สินสะสมเป็นทองคำ โดยโครงการเปิดโอกาสให้ลูกค้าสะสมทองคำได้ตั้งแต่นำ้หนัก 1 สลึง ไปจนถึง 10 บาท โดยมีธนาคารดังกล่าวเป็นผู้ให้การสนับสนุนทางการเงิน

ฟังดูแล้วน่าสนใจดีใช่ไหมครับ?

วิธีการก็คือ ธนาคารจะให้เราออมเงินกับธนาคารเป็นประจำ โดยคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 0.69% ต่อเดือน โดยมีตัวอย่างอัตราการผ่อนชำระดังแสดง

ถึงตรงนี้หลายคนอาจสับสนว่า ไหนเมื่อสักครู่บอกออมทองกับแบงค์ แล้วทำไมตารางที่แสดงเป็นตารางเงินผ่อนไปได้อย่างไร

เรื่องนี้ไม่มีอะไรซับซ้อน จริงอยู่ที่ชื่อโครงการคือ ออมทองกับแบงค์ แต่ธนาคารใช้รูปแบบของการผ่อนของมาใช้ในการบริหารจัดการ การสะสมทองดังกล่าวไม่ต่างอะไรกันกับการซื้อสินค้าเงินผ่อน เพียงแต่ธนาคารซึ่งเป็นผู้สนับสนุนทางการเงิน ไม่ได้คิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่เหมือนรถยนต์ หรือสินค้าเครื่องใช้ไฟฟ้าที่เราๆท่านๆนิยมผ่อนกัน แต่ใช้วิธีแบบลดต้นลดดอก ซึ่งทำให้ดอกเบี้ยลดลงตามเงินต้นที่เหลือ

โดยในตอนเริ่มต้น ธนาคารจะกำหนดวงเงินของทองแต่ละนำ้หนักเอาไว้ สมมติในกรณีตัวอย่างนี้ ทองคำ 1 บาท มีราคา 23,000 บาท

ดังนั้น หากเราอยากเป็นเจ้าของทองคำ 1 บาท ที่ราคา 23,000 บาท (ถ้าราคาทองคำเปลี่ยนแปลง วงเงินดังกล่าวก็เปลี่ยนตามไปด้วย) เราก็ต้องออม (ผ่อน) กับธนาคาร 11 งวด งวดละ 2,200 บาท

กล่าวโดยสรุปก็คือ ทองคำ 1 บาท ราคา 23,000 บาท หากเข้าโครงการออมทองคำดังกล่าว ก็จะมีสนนราคาเขยิบไปนิดหน่อยที่ 24,200 บาท พูดง่ายๆ คือ ต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารเท่ากับ 24,200 – 23,000 หรือ 1,200 บาท

คำถามหนึ่งที่ผมเชื่อว่ากำลังอยู่ในใจคุณผู้อ่านขณะนี้ก็คือ โครงการนี้เป็นโครงการที่ีดีหรือไม่

อันนี้ผมว่าต้องมองที่วัตถุประสงค์ของผู้ซื้อเป็นหลักครับ

ข้อดีของโครงการนี้ก็คือ แม้ที่จริงจะไม่ใช่การออม แต่เป็นการผ่อนซื้อสินค้าหรือของ แต่ก็เป็นของที่มีมูลค่าเพ่ิมขึ้นเรื่อยๆ หากเราถือไปนานๆ (ในอนาคตเรามีโอกาสได้เห็นทองคำราคา 30,000 บาทแน่ๆ) ซึ่งต่างกันกับการผ่อนมือถือ แทบเลต เครื่องใช้ไฟฟ้า และอื่นๆ ที่นับวันมีแต่มูลค่าลดลงเรื่อยๆ

ข้อเสียของโครงการนี้ก็คือ ต้นทุนทองคำที่เพิ่มขึ้นมาจากดอกเบี้ย ซึ่งแน่นอนว่าหากใครมีเงินก้อนก็ไม่ควรเสียดอกเบี้ยก้อนนี้ แต่สำหรับคนเบี้ยน้อยหอยน้อย ก็ถือได้ว่าเป็นรูปแบบการลงทุนแบบหนึ่ง แต่เป็นการลงทุนที่คุณอาจต้องยอมขาดทุนไปก่อน

ประเด็นหนึ่งที่น่าสนใจ ก็คือ ผู้ซื้อมีความรู้ในทรัพย์สินที่ชื่อว่า “ทองคำ” มากน้อยแค่ไหน?

ลองสมมติดูว่า หากเราเริ่มต้นผ่อนทองตอนราคา 23,000 บาท ขณะผ่อนไปได้ 3 เดือน ราคาทองตกลงเหลือ 20,000 บาท ผู้ผ่อนทองจะเข้าใจสถานการณ์ตัวเองแค่ไหน จะทิ้งหรือล้มเลิกแผนการออมนี้ไปเพียงเพราะเปรียบเทียบราคากับตลาดหรือเปล่า

แล้วถ้าเราเอาเงินเดือน 2,200 ไปซื้อกองทุน ETF ทองคำหละ จะดีกว่าไหม?

อันนี้ก็ต้องบอกว่า ก็แล้วแต่เหมือนกันครับ

เพราะกองทุน ETF ทองคำ นั้นก็เปิดโอกาสให้คนซื้อและลงทุนในทองคำได้ด้วยเงินจำนวนไม่มากเหมือนกันกับโครงการนี้  แถมยังไม่จำเป็นต้องออม (ผ่อน) เท่ากันทุกเดือนด้วย แต่ประเด็นสำคัญของ ETF ก็คือ เราไม่ได้ถือทองคำในมือจริงๆ ซึ่งอาจต่างวัตถุประสงค์กับผู้ที่ต้องการออมทองคำในโครงการนี้ และก็มีค่าธรรมเนียมส่วนต่างในการบริหารจัดการอยู่เหมือนกัน

สุดท้ายถ้าให้ผมฝันธง ผมก็คงจะฝันธงไม่ได้ครับ เพราะมันขึ้นกับวัตถุประสงค์ของแต่ละบุคคล แต่อย่างที่บอกโครงการออมนี้เราสามารถมองเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงได้ครับ และหากต้องการลดความเสี่ยง ผู้ออมต้องทำดังนี้

1. ตรวจดูสภาพคล่องทางการเงินของตัวเองให้ดีก่อนเข้าโครงการ ว่าเราสามารถผ่อนชำระในระยะยาวได้หรือเปล่า อย่างเช่นถ้าต้องการผ่อนทองคำ 1 บาท ก็ต้องถามตัวเองว่ามีเงิน 2,200 บาทผ่อนเขาทุกเดือนหรือไม่ เพราะถ้าไม่แล้วต้องหมุน (กู้) เงินมาผ่อนส่ง อย่างนี้ก็อาจทำให้ต้นทุนของการลงทุนในโครงการนี้สูงเกินไป

และในท้ายที่สุด การผ่อนทองในครั้งนี้อาจไม่ใช่การลงทุนก็เป็นได้

2. ต้องเข้าใจว่า หากต้องการกำไรจากการลงทุน ก็ต้องถือทองคำไว้ในระยะยาว ไม่ใช่ซื้อเปลี่ยนลายเปลี่ยนน้ำหนักไปเรื่อย เพราะถ้าทำอย่างนั้นขาดทุนแน่ๆ

แต่หากใครคิดแค่อยากได้ทองคำไว้ใส่ประดับสวยๆ โดยไม่มองเรื่องของการสะสมและการลงทุนเพื่ออนาคต ก็อย่าสนใจสิ่งที่ผมกล่าวมาทั้งหมด เพราะผมกับท่านคุยกันคนละมุมครับ

พบกันฉบับหน้า


About these ads
By จักรพงษ์ เมษพันธุ์

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s